BANGKOK. Die Verschuldung der Haushalte ist für das Land zu einem alarmierenden Problem geworden, und da Thailand dieses Jahr auf Parlamentswahlen zusteuert, ist dies eine tickende Bombe, die die dringende Aufmerksamkeit der politischen Parteien erfordert, die den Wählern politische Zusagen machen.
Die Verschuldung der Haushalte war im dritten Quartal des vergangenen Jahres auf 14,9 Billionen Baht gestiegen, was 87 Prozent des Bruttoinlandsprodukts (BIP) entspricht. „Als internationaler Maßstab warnt die Bank für Internationalen Zahlungsausgleich (BIZ), dass eine Haushaltsverschuldung im Verhältnis zum BIP von 80 Prozent ein Grund zur Beunruhigung ist“, sagte Suwannee Jatsadasak, die stellvertretende Gouverneurin der Bank of Thailand (BOT).
Starker Anstieg
Die Verschuldung der thailändischen Haushalte ist in den letzten 10 Jahren von 59,3 Prozent des BIP im Jahr 2010 auf 86,9 Prozent im dritten Quartal des vergangenen Jahres stark gestiegen.
Zwei Drittel der Schulden stehen im Zusammenhang mit dem Konsum und nur ein Drittel sind Wohnungsbaudarlehen, ein Muster, das dem in fortgeschrittenen Volkswirtschaften wie Japan und Hongkong entgegengesetzt ist, sagte sie.
Das langsamere Wirtschaftswachstum und die Folgen von COVID-19 werden als mögliche Gründe für die anhaltend hohe Verschuldung der privaten Haushalte angesehen.
Die Oppositionsparteien machen seit langem das geringe Wirtschaftswachstum verantwortlich, seit General Prayuth Chan o-cha nach dem Militärputsch 2014 die Macht übernommen hat.
Die kühnen Pläne von Pheu Thai
Im Vorfeld der Parlamentswahlen kämpft die wichtigste Oppositionspartei Pheu Thai für die Umsetzung einer Wirtschaftspolitik, die das Wirtschaftswachstum auf 5 Prozent jährlich ankurbeln wird – wenn sie an die Macht kommt. Die Partei verspricht eine Politik, die einkommensschwache Gruppen unterstützt, um die Kluft zwischen Arm und Reich zu verringern.
Die Partei hat sich außerdem verpflichtet, den täglichen Mindestlohn auf 600 Baht und ein Anfangsgehalt von 25.000 Baht pro Monat für Büroangestellte mit Bachelor Abschluss zu erhöhen.
Um die Probleme von Landwirten mit niedrigem Einkommen anzugehen, verspricht die Partei den Einsatz von Technologien der künstlichen Intelligenz (KI), um die landwirtschaftliche Produktivität zu steigern. Für das Agrarmarketing sagt die Partei, dass sie nicht fungible Tokens (NFTs), eine Art digitaler Assets, verwenden wird, um thailändische landwirtschaftliche Produkte zu bewerben. Die Parteipolitik wird sich darauf konzentrieren, das Einkommen von jungen Erwachsenen und Landwirten zu erhöhen.
Alarmierende Fakten über die Verschuldung der Haushalte
Laut Suwannee fand eine Studie des BOT acht Schlüsselfakten im Zusammenhang mit der Verschuldung der thailändischen Haushalte.
Die Schuldner beginnen schon in jungen Jahren damit, sich Geld zu leihen. Die Studie ergab, dass 58 Prozent der erwerbstätigen Bevölkerung im Alter zwischen 25 und 29 Jahren beginnen, hohe Schulden anzuhäufen. Davon werden 25 Prozent zu notleidenden Krediten.
Ihre Schulden umfassen Kreditkarten, Privatkredite, Mietkäufe von Autos und Motorrädern. Einige von ihnen nutzen ihre Fahrzeuge, um ihren Lebensunterhalt zu verdienen, während dies bei den anderen zu steigenden Forderungsausfällen beiträgt. Das besorgniserregendere Zeichen ist die Verschuldung von Menschen unter 25 Jahren, einschließlich Schülern an Gymnasien und Hochschulen, die sich ebenfalls Geld leihen, so die Studie.
Die Schuldner leihen sich Beträge von mehreren Kreditgebern, die weit über ihre Rückzahlungsfähigkeit hinausgehen. Es wird geschätzt, dass 30 Prozent der Kreditkartenkredite und Privatkredite im Durchschnitt vier Gläubiger haben. Die Verschuldung beträgt im Durchschnitt das 10- bis 25-fache des monatlichen individuellen Einkommens. Es ist viel höher als die internationale Benchmark-Praxis einer Schuldengrenze beim 5 – 12-fachen des monatlichen Einkommens.
In Thailand macht die monatliche Schuldenzahlung mehr als die Hälfte des monatlichen Einkommens des Kreditnehmers aus, und seine Kreditkarten- und Privatkredite machen laut dem Bericht mehr als 50 Prozent der Gesamtschulden des Einzelnen aus.
Kreditkarten- und Privatkredite stehen im Mittelpunkt des Schuldenproblems, da sie mit hohen Zinssätzen verbunden sind. Diese Kredite haben keine Sicherheiten und sind meist kurzfristige Schulden, was zu einer hohen monatlichen Ratenzahlung führt.
Der hohe Zinssatz macht viele der Menschen unfähig, ihre Schulden zurückzuzahlen, und etwa 60 Prozent dieser Konten sind mit ihren Schuldenverpflichtungen in Verzug.
Die Kreditfalle
Die Schuldner verfügen nicht über ausreichende oder genaue Informationen über Kredite. Die Schuld liegt bei den Finanzinstituten, die die Kreditbedingungen wie Gebühren, Kreditausfallgebühren usw. nicht klar erläutern. Einige Schuldner werden dazu verleitet, einen Kredit zu einem niedrigen Zinssatz aufzunehmen, erhalten jedoch einen langfristigen Kredit, wodurch sie in einen Schuldenzyklus geraten.
Der Zwang zur Anschaffung des Lebensnotwendigen zwingt viele dazu, sich Geld zu leihen, da 62 Prozent der thailändischen Familien nicht über ausreichende Ersparnisse für Notausgaben verfügen. Wenn das eigene Einkommen um 20 Prozent sinkt, könnten mehr als die Hälfte der thailändischen Haushalte ihre Schulden nicht zurückzahlen, sodass sie Kredite bei Finanzinstituten oder Kredithaien aufnehmen müssten, um über die Runden zu kommen. Die Mehrheit von ihnen kann aufgrund ihrer Abhängigkeit von unsicheren Einkommensquellen keine Schulden bedienen. Zu diesen Gruppen gehören Landwirte, Freiberufler, Selbstständige, Straßenhändler, Gelegenheitsarbeiter, Dienstleistungsunternehmen und Fabrikarbeiter, so die Studie.
Gefangen in einem Schuldenkreislauf
Viele Schuldner sind über einen langen Zeitraum in einem Schuldenzyklus gefangen. Laut der BOT-Studie hat etwa ein Viertel der über 60-Jährigen noch Schulden zu begleichen, durchschnittlich 415.000 Baht pro Person. Die meisten von ihnen sind Landwirte und diejenigen, die Kreditkartenkredite haben. Andere, die Privatkredite zu einem niedrigen Zinssatz aufgenommen haben, haben eine längere Rückzahlungsfrist, z. B. bei 3 Prozent Zinsen und sieben Jahren für die Rückzahlung.
Forderungsausfälle beziehen sich größtenteils auf Privatkredite und Kredite an Landwirte. Rund 10 Millionen Kreditkonten wurden zu uneinbringlichen Forderungen. Insgesamt sind rund 4,5 Millionen Konten während der Pandemie ausgefallen, oder 3,1 Millionen Menschen mit einer Gesamtverschuldung von 400 Milliarden Baht.
Säumige Konten bei staatseigenen spezialisierten Finanzinstituten (SFIs) machen 70 Prozent aus, Nichtbanken 20 Prozent und Geschäftsbanken 10 Prozent. Die meisten Forderungsausfälle beziehen sich auf Privatkredite und Kredite an Landwirte.
Abhängigkeit von Kredithaien
Ein Ende des Schuldenzyklus ist nicht absehbar, und etwa ein Drittel der Schuldner, die von Gläubigern verklagt wurden, hat nach der Zwangsvollstreckung noch ausstehende Schulden. Bargeld, das durch den erzwungenen Verkauf ihrer Vermögenswerte generiert wird, kann den Schuldenbetrag nicht decken.
Eines der Probleme ist, dass die Schuldner vor und nach einer Klage und einem Gerichtsurteil keinen Zugang zu einer Umschuldung bei den Gläubigern haben. Privatschuldner, die kein Gewerbe betreiben, können keinen konkursrechtlichen Schutz beantragen. Dies verbietet ihnen den Zugang zum Rehabilitationsprozess, was zu einer ewigen Schuldenfalle führt. Laut der Zentralbank muss möglicherweise das Insolvenzrecht geändert werden, um diesen Personen Rechnung zu tragen.
Das Problem der Verschuldung gegenüber illegalen Kreditgebern stellt das System weiterhin vor Herausforderungen. Ungefähr 42 Prozent von 4.600 Familien, die im Rahmen eines von der Zentralbank und dem Finanzministerium initiierten Schuldenbereinigungsprogramms um Hilfe baten, schuldeten den Kreditgebern im Untergrund Schulden in Höhe von durchschnittlich 54.300 Baht.
Warum Kredithaie bevorzugt werden
Es gibt drei Gründe, warum sie Kredite von anderen Quellen als Banken, Nichtbanken oder SFIs aufnehmen müssen:
- Sie haben aufgrund ihrer unsicheren Einkommensquellen keinen Zugang zum Finanzsystem;
- Finanzinstitute haben keine Informationen über ihre Einkommensaufzeichnungen, sodass sie keine Kredite vergeben, oder sie vergeben Kredite, aber zu hohen Zinssätzen;
- Die Kreditaufnahme bei Kredithaien ist trotz hoher Zinsen bequem, da sie keine Kreditsicherheiten verlangen. Einige Schuldner nehmen Kredite von illegalen Kreditgebern auf, um ihre Schulden gegenüber Finanzinstituten zurückzuzahlen.
Was kommt als nächstes?
Das BOT plant, zusätzliche Vorschriften zu erlassen, die eine verantwortungsvolle Kreditvergabe fordern. Das BOT hat auch eine Änderung des Insolvenzrechts vorgeschlagen. Die Änderung muss jedoch noch vom Parlament genehmigt werden.
Die Studie der Zentralbank stellt die politischen Parteien vor die Herausforderung, Wege zur Bewältigung der düsteren Schuldensituation der privaten Haushalte zu finden.
- Quelle: Thai PBS World