Die Regierung hofft, dass das die Rentenlotterie die Thailänder dazu ermutigen wird, für das Alter zu sparen

BANGKOK. Die thailändische Regierung hofft, dass das Programm die Rentenlotterie als Rettung funktioniert und die Thailänder dazu ermutigen wird, für das Alter zu sparen.

Es ist alarmierend, dass fast die Hälfte der erwerbstätigen Bevölkerung des Landes – also 37,5 Millionen Menschen – über keinen Rentensparplan verfügt.

Noch schockierender ist die Tatsache, dass Thailands Gesellschaft mittlerweile immer älter wird. Die Sozialleistungen, die der Staat älteren Menschen – ab 60 Jahren – zahlt, betragen je nach Alter zwischen 600 und 1.000 Baht pro Person und Monat und reichen damit nicht einmal aus, um ihren Lebensunterhalt zu decken.

Im Jahr 2024 stellte die Regierung 93,2 Milliarden Baht an Lebensunterhaltsbeihilfen für ältere Menschen bereit, für die sich fast 12 Millionen ältere Menschen registrieren ließen. Dieses Szenario veranlasste die Regierung, Maßnahmen zu ergreifen und die Bevölkerung zu stärkerem Sparen zu ermutigen.

Warum wurde eine Rentenlotterie eingeführt?

Die Rentenlotterie, bei der durch eine lotterieähnliche Ziehung Geld für den Ruhestand gespart wird, kann als eine weitere Innovation zur Förderung des Sparens angesehen werden. Damit soll die Schwäche des Rentensparsystems für informelle Arbeitnehmer behoben werden, die bisher kein Rentensparsystem hatten, im Gegensatz zu formellen Arbeitnehmern, die Zugang zu Sozialversicherungsfonds haben.

Die Regierung drängte schon seit einiger Zeit auf die Einrichtung eines nationalen Sparfonds als Sparquelle für informell Beschäftigte, der 2015 formell als National Savings Fund (NSF) ins Leben gerufen wurde. Der staatliche Beitrag belief sich zunächst auf bis zu 1.200 Baht pro Jahr und Mitglied, das Kabinett erhöhte diesen Betrag jedoch später auf maximal 1.800 Baht pro Jahr und Mitglied, abhängig von den angesammelten Beiträgen und dem Alter des jeweiligen Mitglieds.

Allerdings haben sich in den neun Jahren, in denen die NSF tätig war, lediglich 2,76 Millionen informelle Arbeitnehmer registriert, von den rund 20 Millionen informellen Arbeitnehmern im ganzen Land.

Warum sparen die Thailänder nicht für den Ruhestand?

Die wirtschaftlichen Schwierigkeiten, mit denen die Thailänder in den letzten Jahren konfrontiert waren, insbesondere nach dem Ausbruch der Covid-19 Pandemie im Jahr 2020, haben zu einem Anstieg der Armut und einer höheren Verschuldung der privaten Haushalte geführt.

Nach den neuesten Daten des Nationalen Rates für wirtschaftliche und soziale Entwicklung (NESDC) beliefen sich die Schulden der privaten Haushalte im vierten Quartal 2023 auf 16,3 Billionen Baht, was einem Anstieg von 3 % gegenüber dem Vorjahr entspricht und eine Verlangsamung gegenüber dem Wachstum von 3,4 % im Vorquartal bedeutet. Die Schuldenquote der privaten Haushalte lag bei 91,3 %, ein leichter Anstieg gegenüber 90,9 % im dritten Quartal.

Gleichzeitig berichtete das NESDC, dass sich die Fähigkeit der Haushalte zur Schuldentilgung verschlechtert habe.

Daten von Geschäftsbanken im vierten Quartal 2023 zeigten, dass sich die notleidenden Kredite (NPLs) für Konsumzwecke auf 158 Milliarden Baht beliefen, was 2,88 % aller Kredite entspricht, gegenüber 2,79 % im Vorquartal.

Die Kreditqualität ist bei allen Kreditarten aufgrund der ungleichmäßigen Einkommensentwicklung einem erhöhten Risiko ausgesetzt, was die Fähigkeit der privaten Haushalte zur Schuldentilgung beeinträchtigt. Der Anteil notleidender Kredite bei Wohnungsbau- und Autokrediten stieg von 3,24 % bzw. 2,10 % im Vorquartal auf 3,34 % bzw. 2,13 %. Auch bei Krediten, die private Haushalte zur Verbesserung ihrer Liquidität nutzen, wie Kreditkartenkredite und Privatkredite, ist der Anteil uneinbringlicher Forderungen höher.

Während die Verschuldung der privaten Haushalte zugenommen hat, bleibt die Sparquote der Bevölkerung unverändert. Das Fiscal Policy Office (FPO) berichtete, dass beim Vergleich des Anteils der privaten Ersparnisse am BIP und der privaten Schulden am BIP im Zeitraum 2003-2020 das Verhältnis der privaten Ersparnisse zum BIP stabil geblieben ist und zwischen 3,24 % und 6,18 % liegt.

Im Gegensatz dazu zeigte das Verhältnis der privaten Schulden zum BIP einen klaren Aufwärtstrend. Es stieg von 42,1 % im Jahr 2003 auf 89,2 % im Jahr 2020, was einem durchschnittlichen jährlichen Anstieg von 6,58 % entspricht. Dies deutet darauf hin, dass die privaten Haushalte hoch verschuldet sind, was sich auf die Kaufkraft auswirken kann.

Darüber hinaus stellte die FPO fest, dass Studien zeigen, dass Menschen in allen Einkommensgruppen (Quintile) Einkommen haben, die nicht mit den Ausgaben auf jeder Haushaltseinkommensebene Schritt halten. Basierend auf den neuesten Daten aus dem Jahr 2023 wurde festgestellt, dass das durchschnittliche Monatseinkommen der Thailänder in allen Quintilen im Jahr 2021 27.352 Baht betrug. Bis 2023 war es auf 29.030 Baht gestiegen, ein Anstieg von 6,1 %. Unterdessen betrugen die durchschnittlichen monatlichen Ausgaben im Jahr 2021 21.616 Baht und bis 2023 waren sie auf 23.695 Baht gestiegen, ein Anstieg von 9,6 %.

Das NESDC berichtete auch, dass das Ausgabeverhalten der Generation Z ein Risiko für künftige Schuldenbelastungen darstellt, insbesondere durch Buy Now, Pay Later (BNPL)-Programme. Der „Thailand Buy Now Pay Later Market Report 2022“ schätzte den BNPL-Marktwert im Jahr 2022 auf 55 – 65 Milliarden Baht.

Zur Generation Z gehören Personen, die zwischen Ende der 1990er und Anfang der 2010er Jahre geboren wurden. Die genauen Jahre können je nach Quelle variieren, ein gängiger Zeitraum ist jedoch der von 1997 bis 2012.

Der Think Tank stellte fest, dass die Nutzung und Einstellung zu BNPL mehrere Risiken bergen:

1. Mehr als die Hälfte der Angehörigen der Generation Z mit einem monatlichen Einkommen unter 15.000 Baht nutzen BNPL-Dienste, hauptsächlich für Kleidung und Accessoires. Dies deutet auf ein riskantes Verhalten hin, das in Zukunft zu übermäßiger Verschuldung führen kann.
2. BNPL erleichtert die Entscheidungsfindung beim Kauf von Waren und Dienstleistungen. Gleichzeitig neigen BNPL-Nutzer dazu, mehrere Arten von Schulden zu haben. Mehr als drei Fünftel gaben an, dass sie Kaufentscheidungen schneller treffen könnten, wenn Ratenzahlungsoptionen verfügbar wären. Darüber hinaus hat fast die Hälfte der BNPL-Nutzer bereits bestehende Schulden (ohne BNPL-Schulden), was später zu Zahlungsausfällen und Forderungsausfällen führen kann.
3. Die meisten BNPL-Nutzer sind damit einverstanden, mehr nicht unbedingt notwendige Artikel zu kaufen, wenn Ratenzahlungsoptionen verfügbar wären. Sie sind auch damit einverstanden, Geld auszugeben, um sich selbst zu belohnen, bevor sie sich zum Sparen oder Investieren entscheiden. Dies spiegelt wider, dass BNPL-Dienste bei den Nutzern zu mangelnder Spar- und Investitionsdisziplin führen können.

Wo sind die Ersparnisse des Landes geblieben?

Das Puey Ungphakorn Institut für Wirtschaftsforschung untersuchte 80 Millionen Einlagenkonten bei der Einlagensicherungsbehörde und stellte fest, dass insgesamt mehr als die Hälfte der Thailänder (56,04 %) Sparkonten bei Geschäftsbanken haben, die Beträge jedoch gering sind. Die Hälfte dieser Kontoinhaber hat weniger als 3.142 Baht auf ihren Konten.

Darüber hinaus haben 32,8 % der Sparer (oder 12,2 Millionen Menschen) nicht mehr als 500 Baht auf ihren Konten, und von ihnen haben 4,7 Millionen Menschen weniger als 50 Baht. Gleichzeitig haben nur 0,2 % der Sparer mehr als 10 Millionen Baht auf ihren Konten.

Die Inhaberschaft von Geschäftsbankkonten variiert je nach Alter, Region und Geschlecht. Frauen verfügen im Vergleich zu Männern über doppelt so viel Ersparnisse, im Gegensatz zu Industrieländern, in denen Männer typischerweise mehr Ersparnisse haben als Frauen.

Wie wird die Rentenlotterie die Menschen zum Sparen ermutigen?

Ziel der Rentenlotterie ist es, die Mitgliederzahl der NSF über die aktuelle Zahl hinaus zu erhöhen.

Der stellvertretende Finanzminister Paopoom Rojanasakul geht davon aus, dass die Zahl der NSF-Mitglieder nach der Einführung dieser Rentenlotterie auf 10 Millionen steigen wird.

Die Rentenlotterie ähnelt einer Lotterieziehung, aber das Geld, das für den Kauf von Lotteriescheinen ausgegeben wird, geht nicht verloren wie bei staatlichen Lotterien oder illegalen Lotterien. Stattdessen wird jeder Baht, der für die Rentenlotterie ausgegeben wird, auf dem NSF-Konto des Mitglieds gespart und bringt Erträge aus NSF-Investitionen. Mitglieder können diese Mittel erhalten, wenn sie 60 Jahre alt werden.

 

 

Das Kabinett hat das Konzept der Rentenlotterie am 16. Juli genehmigt. Das NSF-Gesetz muss geändert werden, um die Rentenlotterie zu ermöglichen. Das Rentenlotteriemodell sieht wie folgt aus:

1. Sparer können digitale Rubbellose über die NSF-Anwendung für 50 Baht pro Los erwerben, mit einer maximalen Kaufsumme von 3.000 Baht pro Monat.
2. Der Ticketkauf ist täglich rund um die Uhr möglich, die Ziehung findet jeden Freitag um 17 Uhr statt.
3. Der erste Preis beträgt 1.000.000 Baht, wobei fünf Preise zur Verfügung stehen, und der zweite Preis beträgt 1.000 Baht, wobei 10.000 Preise zur Verfügung stehen. Gewinner können ihr Preisgeld sofort abheben. Wenn bei einer bestimmten Ziehung nicht alle Preise eingefordert werden, werden sie auf die nächste Ziehung übertragen.
4. Unabhängig davon, ob das Los des Käufers ein Gewinner ist oder nicht, wird das gesamte für diese Lottoscheine ausgegebene Geld über die NSF auf dem Sparkonto einer Person angespart und kann im Alter von 60 Jahren zur Unterstützung der Altersvorsorge abgehoben werden.
5. Die Ersparnisse auf dem Konto werden bis zur Rente auch Erträge aus NSF-Investitionen abwerfen.

Wird die Rentenlotterie einen Einfluss auf das Sparverhalten der Thailänder haben?

Ennoo Suesuwan, Mitglied des NESDC, sagte, die Rentenlotterie werde wahrscheinlich das Verhalten der Thailänder beeinflussen, insbesondere der Geringverdiener, die lieber spielen als sparen. Dies zeige sich daran, dass die Menschen, insbesondere in ländlichen Gebieten, am 1. und 16. eines jeden Monats so sehr darauf konzentriert seien, die Lotterieziehung der Regierung zu verfolgen, dass sie sich auf nichts anderes konzentrieren könnten.

Herr Ennoo, ehemaliger Präsident der Bank für Landwirtschaft und landwirtschaftliche Genossenschaften (BAAC), fügte hinzu, dass die BAAC in der Vergangenheit die Richtlinie verfolgte, dass Landwirte, die größere Kredite suchten, ein Sparkonto bei der Bank haben mussten, um das Sparen zu fördern. Allerdings ist die Höhe der Ersparnisse nach wie vor sehr niedrig.

Bei der Untersuchung der täglichen Ausgaben der Anwohner stellte sich heraus, dass eine ihrer wichtigsten Ausgabenkategorien das Geld für Lottoscheine ist. Wenn man die gesamten jährlichen Ausgaben für Lottoscheine zusammenrechnet, beläuft sich dies für jede Person auf einen beträchtlichen Betrag.

Aus diesem Grund rief die BAAC im Jahr 1997 die Taweechoke-Sparlotterie ins Leben, um die Bauern zum Sparen zu ermutigen. Bei der monatlichen Verlosung gab es begehrte Preise wie zum Beispiel Kleintransporter.

Herr Ennoo sagte, dass die BAAC dieses Sparlotterieprojekt während der Finanzkrise von 1997, die als Tom Yum Kung-Krise bekannt ist, im Nordosten, der ärmsten Region Thailands, als Pilotprojekt durchgeführt habe.

Die Ergebnisse zeigten, dass die Landwirte 10 Jahre nach der Umsetzung der Initiative bis zu 150 Milliarden Baht in das Taweechoke-Sparlotterieprogramm eingezahlt hatten. Während der Pandemie stieg dieser Betrag auf 300 Milliarden Baht, und diese Einlagen hatten im Vergleich zu anderen Einlagenarten bei der BAAC eine niedrigere Auszahlungsrate.

„Glücksspiel wird als Hoffnung für die Anwohner gesehen, die eine Million Baht gewinnen möchten, um ihr Leben zu verändern und der Armut zu entkommen“, sagte Herr Ennoo. „Ob das Rentnerlotterieprojekt jedoch erfolgreich sein wird, hängt davon ab, wie viel Vertrauen die Regierung bei den Menschen aufbauen kann und von der Verwaltung des Projekts, bei der die Bevölkerung an den Entscheidungen beteiligt werden sollte. So wurden die Anwohner beispielsweise bezüglich der Preise des Taweechoke-Programms befragt, welche Art von Preisen sie sich wünschen.“

 

• Quelle: Bangkok Post